我国典当业现状及风险规避

http://www.158.biz　2005-04-14　主题词：典当行,典当业,金银首饰

典当业作为现代金融业的鼻祖，在国外一直被称为国民的“第二银行”。它主要是由当户将其动产、财产权利作为当物质押给典当行，交付一定比例费用后，取得当金并在一定期限内支付当金，并赎回当物的行为。
典当的目的是为了应付突发事件，如天灾人祸、生老病死等。也有是为了从事生产或经营，如做生意用钱等。这类当户通常是个体老板、一些中小企业。他们往往利用手中闲置的物资、设备等，从典当行押取一定量的资金，然后投入到生产或经营中，将死物变成活钱，利用投融资的时间差，获得明显的经济效益。还有的是既不为应急也不为赚钱，而纯粹是为了满足某种生活消费，如出差典当些路费、旅游典当些零花钱。

从服务对象上看，典当不仅局限于所在地的中小企业和个人。因为至少不排除本地大企业的参加；大企业的入股会给典当行带来全新的气象，有如杭州国信典当行的气势和架构等。　
从质押对象上看，有极大的飞跃。例如进入资本市场，以股票?穴包括法人股、流通股等?雪作为当品等。从绝当物品的处理方式上看，目前只允许公开拍卖?穴除金银首饰交售人民银行、文物交售文物管理部门等国家专项规定外?雪，而事实上目前更多种的处理方式正在实际执行。
典当行认可的当品一般是能保值增值、易于保管的物品。因此古今中外的典当行都把金银珠宝首饰、古玩字画等作质押。现在则发展到房产业务和证券业务。
２００１年８月，国家经贸委正式出台了《典当行管理办法》。与以往相比，这一政策变化主要表现在三个方面：一是经营范围扩大。以往典当行只能经营动产典当，现在还可以经营财产权利和房地产典当业务；二是允许典当行负债经营。过去典当行只能运用自有资金从事动产典当业务，而现行规定典当行可以从银行贷款；三是允许典当行设立分支机构。这些政策变化都十分有利于典当业的发展，必将进一步促进典当行扩大经营规模，促使其迅速占领市场。特别是新管理办法规定典当行可发展房地产业务，这是典当行在经营范围上的一大突破。
我国从事典当行业的企业约有１３００余家，典当行业利润主要来自于典当服务费收入。随着经济的发展，典当行承当的抵押物已经由过去的金银首饰、手表、照相机等向汽车、房产、债券延展。近一两年来，由于股票具有良好的流动性和变现能力，当股票质押贷款业务在证券公司与银行间一出现，就被典当业人士一致看好。上海天宝典当行筹办股票典当业务，一时间，该典当行门庭若市。股票典当存在巨大的市场需求是不言而喻的。
据业内人士指出，股票典当业务的经营障碍不在于技术层面，而在于政策法律层面。
典当业的风险与时俱在，但不是不可以防范，笔者以为，对典当风险的防范应着重做好以下几个方面的工作：一是监管部门切实履行职责，完善法规规章。二是加强典当行内控机制建设，建立科学的制约机制。三是做好“人”的文章，加强横向联合。典当业的复杂性决定了同社会各行业联系的密切性，良好的信誉同良好的外部关系是密不可分的，凡是发展好的典当行都有一个宽松的外部环境。做为典当行的决策人员必须要处理好同监管、公安、工商、税务、房产、政法机关、金融机构等方面的关系。没有合作意识不行，关系处理不好也不行，这是由中国国情决定的，这是一个看似平常，实则重大的问题。同业竞争是正常的，但竞争一般应表现在服务和折当标准上，而不能在收费标准上，一个地区收费标准应统一。否则，恶性竞争会使同业互残，结果可想而知。加强同业合作、互通信息、共同抵御外部风险是每一个典当行老板在生存与发展中都应学会的。四是提高资产质量，业务多点分散。典当经营从资产质量的高低来说，一般质押高于抵押，小额高于大额。作为典当行的高级管理人员，在经营中应该学会规避典当风险，不能贪大求高，应以居民个人为主，多办质押，少办抵押，多办小额，少办大额，拓展业务范围，业务多点分散，以少集多。收当时要先想到绝当时怎么办，建立绝当物品处理商店或专柜，形成绝当快速处理网络，这样即便有些业务出现失误或亏损，但多数业务还是盈利，风险也就在经营中得到化解。同时，应注重企业信誉和声誉，严格遵守法律法规，做好“三防一保”，配备并运用现代化的勘估设备，建立快速而又齐全的信息网络，在鉴定估价中做到公正、公允、快速、绝当后能二次流通并可盈利，使典当行的资产质量得到较大提高。五是典当业自身也要坚持正确的发展路子。特别是在当前资金供需矛盾日益突出的情况下，典当业作为一种辅助性的融资渠道，应把自身定位于现行金融体系的有益补充，在经营上坚持以居民个人短期应急性的消费类贷款业务为主，充分发挥方便快捷的特点，与银行实行错位经营，以求得生存和不断发展壮大。
利润和风险同在，机遇与挑战并存。我们要对典当风险有足够认识和防范。只要做好了风险的防范和化解工作，典当还是一个不错的行业，它锻炼人、造就人，确有无限商机。社会需要决定了典当是目前企业和个人快速融资的合法、公正、公平的唯一渠道，是抑制地下高利贷、稳定社会不可或缺的工具。

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